支付宝卡通

定义

支付宝卡通是支付宝公司与商业银行合作推出的一种网上支付服务。用户按银行要求完成签约,把支付宝账户与本人借记卡建立对应支付关系,此后在支持支付宝的网站购物时,无需登录银行网银,凭支付宝支付密码即可从绑定的银行卡中支付款项^[1]。除付款外,该服务还允许用户通过支付宝账户查询绑定银行卡的余额和支付限额^[2]。

银行在该业务中承担账户结算职能,支付宝承担交易的认证与指令传递。光大银行的业务条款即规定,客户签约后授权银行按支付宝提交的扣款指令,从签约借记卡账户中直接扣缴商品款项^[3]。支付宝卡通只面向借记卡开放,且签约时银行与支付宝登记的姓名、身份证号码须一致^[4]。

原理

支付宝卡通的运作建立在三方签约的基础上:用户在支付宝端开立账户,在银行端持有借记卡,再通过银行柜台、网上银行或支付宝页面把两者绑定。绑定关系的身份核验依据是证件号码、卡号及取款密码等要素,由银行负责比对,再由支付宝完成激活^[3]。昆仑银行的业务说明指出,客户签约后无需登录该行个人网银,直接登录支付宝账户即可从绑定借记卡中支付或结算资金^[4]。

在安全环节上,交易认证由支付宝一侧完成,不再使用银行账户密码。可用的手段包括登录密码、支付密码、手机短信和数字证书^[4]。部分银行与支付宝之间采用专线连接,交易信息不经由公共互联网传输^[5]。支付时的资金流向可概括为:

flowchart LR

A[用户在商户下单] --> B[支付宝收银台选择卡通]

B --> C[输入支付宝支付密码与验证要素]

C --> D[支付宝校验限额并发出扣款指令]

D --> E[银行从签约借记卡扣款]

E --> F[支付宝向商户确认付款]

限额是这套流程中的关键控制点。限额通常由用户与银行约定,银行只校验自身设定的额度;不同机构设定的上限差异较大,例如光大银行规定每日累计限额最高 5000 元^[3],昆仑银行网上支付单笔与单日累计限额最高 2 万元^[4]。

发展历程

2005 年 11 月,中国建设银行与阿里巴巴签订银企全面战略合作协议,约定在金融产品、金融服务、金融创新等领域建立长期合作^[6]。2006 年 10 月 24 日,双方在杭州举行发布会,推出专注于电子商务的联名借记卡支付宝龙卡,并同时发布电子支付产品支付宝卡通^[7]。持卡人经建行柜台签约,将支付宝账户与龙卡绑定后,即可登录支付宝账户完成在线支付^[8]。

支付宝方面人士后来回顾,推出卡通的初衷是绕开办理和使用网银门槛高、操作复杂带来的支付成功率偏低问题,早期该产品必须依托支付宝龙卡才能使用,此后邮政储蓄银行、工商银行、农业银行、招商银行等 60 余家商业银行陆续推出各自的卡通产品^[9]。2007 年 12 月,招商银行面向全国一卡通用户开通该业务,初始单日限额为 200 元,经调整后最高可达 1 万元。

2010 年底,支付宝在总结卡通推广中柜台办理不便、开通与支付流程分离等反馈后,推出升级产品快捷支付,支持在线实时开通,并以手机动态口令校验替代部分线下环节^[9]。此后不少银行将原有卡通业务并入快捷支付渠道,例如富滇银行于 2013 年 10 月把支付宝卡通升级为快捷支付(含卡通)业务,原柜面与网银证书版签约继续有效^[10]。

应用

该服务的核心场景是电子商务在线支付。开通后可在中国建设银行、华夏银行等合作银行的说明所涵盖的场景中使用:凡提供支付宝支付手段的网站,均可使用绑定的银行卡付款^[5]。昆仑银行 2011 年 8 月上线该业务时提到,客户除在淘宝网购物外,还可在支持支付宝的电子商务网站使用实时在线支付^[11]。

除消费付款外,卡通账户还承担若干辅助功能。签约用户可将支付宝账户中的款项转入绑定的借记卡,也可使用支付宝平台对本人或他人的账户充值^[1][5]。部分银行将卡通与担保交易结合,买方确认收货后卖家方能取得款项^[12]。

局限

卡通业务对用户资格设有明确门槛。办理者须年满 18 周岁并持有居民身份证,还须持有手机,无身份证或无手机者不能开通^[4]。业务仅对借记卡开放,信用卡不在受理范围,卡状态异常时也不能交易^[4]。

开通环节的线下依赖是其早期推广的主要障碍。用户通常要到银行柜台办卡并签约,流程与支付行为相互分离,费时且难以在购物当下即时完成^[9]。同时,支付时的认证完全依赖支付宝账户侧的安全要素,银行账户密码不再参与验证^[4],这意味着账户侧凭证的保管责任集中在用户身上。

在责任划分上,银行一般只提供结算通道。光大银行与平安银行的业务条款均表明,因通过支付宝或支付宝商户购买商品产生的产品质量、服务及费用争议,由客户与支付宝协商解决,与银行无关^[3][1]。此外,合作终止时卡通功能随即停止,借记卡的其余功能仍可正常使用^[1]。

参见

• 支付宝 —— 提供卡通账户体系与交易认证的第三方支付平台。

• 快捷支付 —— 2010 年底推出的卡通升级产品,支持在线实时开通。

• 中国建设银行 —— 首家与支付宝合作推出卡通的商业银行。

• 借记卡 —— 卡通业务唯一受理的银行卡类型。

• 网上银行 —— 卡通试图替代的传统在线支付渠道。