征信系统

定义

征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库，属于金融领域的重要基础设施，负责集中收录个人与企业等组织的信用信息^[3][2]。按照《征信业管理条例》的安排，它由不营利为目的的专业运行机构建设、运行和维护，并接受国务院征信业监督管理部门的监督管理^[2]。

该系统的核心业务环节包括信息采集、整理、保存、加工与对外提供，处理对象是基本信息、信贷信息以及能够反映信用状况的其他信息^[1]。在此基础上形成的基础产品是信用报告，用于客观呈现信息主体借债还款、合同履约和遵纪守法方面的记录^[1]。

原理

系统的运转依托数据报送与查询两条链路。从事信贷业务的机构按规定向数据库报送信贷信息，数据库则为信息主体本人、取得本人书面同意的信息使用者以及依法履职的国家机关提供查询^[2]。早期建设时，机构通过专线与系统相连，终端可延伸至分支机构的信贷业务柜台，使数据定期流入、汇总后被各方共享^[4]。

数据入库后按主体进行匹配与归档，把同一个人的各类信息整合到其名下，形成信用档案，查询时再生成信用报告^[5]。系统对采集到的数据只作客观展示，不作修改，因此数据准确性取决于数据提供者报送的质量^[5]。

信用报告通常由个人信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注和查询记录等部分构成，并可按服务对象增减内容形成不同版式^[1]。采集范围上，个人信贷交易信息涵盖贷款、贷记卡与准贷记卡、担保、融资租赁以及证券交易中的约定购回等记录^[1]。

发展历程

中国征信基础设施建设起步于 20 世纪 90 年代，早期以贷款证制度为主，随后随技术条件改善转为电子化的银行信贷登记咨询系统，并于 2002 年实现全国联网^[6]。个人征信系统于 2004 年 12 月实现 15 家全国性商业银行和 8 家城市商业银行在 7 个城市的联网试运行，2005 年 8 月底完成与全国所有商业银行和部分农村信用社的联网，2006 年 1 月正式运行^[7]。

2003 年，国务院在机构职责安排中赋予中国人民银行管理信贷征信业、推动建立社会信用体系的职责^[7]。2005 年 8 月 18 日，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》公布，自同年 10 月 1 日起施行，对数据库的采集、整理、查询与安全管理作出规定^[8]。

2013 年 1 月 21 日，《征信业管理条例》以国务院令第 631 号公布，自 2013 年 3 月 15 日起施行，其中第五章专门就金融信用信息基础数据库作出规定^[2]。2020 年 1 月 17 日，中国人民银行征信中心启动二代征信系统切换上线，自 1 月 19 日起对外提供二代格式信用报告查询服务，在信息采集、产品加工、技术架构与安全防护方面作了改进^[9]。

应用

金融机构是系统的主要使用者，在审核贷款、贷记卡与准贷记卡申请、审核担保人资格以及对已发放信贷进行贷后风险管理等环节查询信用报告^[8]。信用报告分为授信机构版、本人版和国家机关版，分别供授信机构管理信贷风险、信息主体了解自身信用信息、国家机关依法履职使用^[1]。

公共信息也被纳入系统，包括欠税记录、民事判决与强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录等，主要来自税务、法院、公积金管理等机构^[1]。截至 2019 年底，系统收录 10.2 亿自然人和 2834.1 万户企业及其他组织的信息，个人与企业征信系统分别接入机构 3737 家和 3613 家，当年累计查询量分别为 24 亿次和 1.1 亿次^[9]。

局限

系统的数据准确性受制于报送方，数据库本身只对数据作客观展示而不作修改，若来源数据有误，信用报告也会相应失真^[5]。为此制度上设置了异议渠道：信息主体认为信息存在错误、遗漏的，可提出异议并要求更正，相关方应在收到异议之日起 20 日内核查处理并书面答复^[2]。

个人信息采集存在明确边界，宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史等信息被禁止采集，收入、存款、有价证券、商业保险、不动产和纳税数额等信息原则上不得采集，除非已告知不利后果并取得书面同意^[2]。个人不良信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起为 5 年，超过期限应予删除，这意味着系统记录的是有限时间窗口内的历史，而非永久档案^[2]。

系统主要反映信贷及相关履约记录，对缺乏信贷历史的群体覆盖能力有限：2005 年个人征信系统收录的 3.4 亿自然人中，有信贷记录的约为 3500 万人，其余仅为开立结算账户的信息^[7]。此外，查询须以授权为前提，向征信机构查询个人信息应取得本人书面同意并约定用途，信息使用者不得超出约定用途使用^[2]。

参见

• 信用报告 —— 征信系统对外提供的基础产品，记录信息主体的信用活动。

• 中国人民银行征信中心 —— 负责金融信用信息基础数据库建设、运行和维护的专业机构。

• 征信业管理条例 —— 规定数据库设立、运行与信息保护的行政法规。

• 征信机构 —— 依法设立、主要经营征信业务的机构。

• 社会信用体系 —— 征信制度所处的更大制度框架。