七天通知存款

定义

七天通知存款属于通知存款的一种，是指存款人存入款项时不约定存期，支取时须提前七天通知金融机构，并约定支取日期和金额方能支取的存款^[1]。按提前通知期限的长短，通知存款被划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，前者须提前一天通知，后者须提前七天通知^[2]。

该品种为记名式存款，个人以记名存单形式办理，单位以记名存款凭证形式办理，凭证上须注明“通知存款”字样，但不注明存期和利率^[5]。存款人在存入时自行选择一天或七天品种，可一次性存入，也可一次或分次支取^[2]。

原理

七天通知存款的计息并不依赖约定存期，而是以实际存期和支取日的挂牌利率为准。金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清；如遇利率调整，通常不分段计息^[2][6]。其利息的基本算式为 $I = P \times r_{7} \times \frac{t}{360}$，其中 $P$ 为支取本金，$r_{7}$ 为支取日挂牌的七天通知存款年利率，$t$ 为实际存款天数^[7]。

提前通知是该品种成立的前提。存款人须在约定支取日前第七天办理通知手续，银行据通知锁定支取日期与金额；若已办通知而不支取，或在通知期限内取消通知，通知期限内的天数不计息^[1]。以十天期资金为例，2006 年时存入 10 万元并按七天通知存款计息，扣除利息税后所得利息高于同期活期存款^[8]。

flowchart LR

A[存入本金] --> B{选择品种}

B -->|七天通知存款| C[提前七天办理通知]

C --> D[约定支取日期与金额]

D --> E[按约定日支取]

E --> F[按支取日挂牌七天通知利率×实际存期计息]

C -.->|未通知或提前/逾期支取| G[按活期利率计息]

发展历程

通知存款在中国属于较晚推出的储种。1999 年之前，各地通知存款办法由省级人民银行各自制定，标准不统一；1999 年 1 月 3 日，中国人民银行印发《通知存款管理办法》（银发〔1999〕3 号），统一了品种划分、起存金额和计息规则，并自印发之日起施行^[9]。办法规定最低起存金额个人为 5 万元、单位为 50 万元，最低支取金额个人为 5 万元、单位为 10 万元^[2]。

在此之后，七天通知存款逐步成为银行常规的存款品种，并被各家商业银行纳入网上银行、电话银行和营业网点等渠道办理^[7]。2015 年 10 月 24 日人民银行公布的金融机构人民币存款基准利率中，一天和七天通知存款基准利率分别为 0.8% 和 1.35%，商业银行在此基础上加点定价^[10]。

2023 年 5 月，监管部门要求银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，并停办无需客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期；一年过渡期结束后，2024 年 4 月起多家银行陆续取消通知存款自动转存功能或下调相关利率^[3]。此类调整主要针对自动滚存的智能通知存款，普通的一天、七天通知存款业务多数银行仍然保留。

应用

七天通知存款适用于金额较大、存期难以确定、资金存取较为频繁的存款人^[4]。与活期存款相比，其利率更高；与定期存款相比，其支取相对灵活，因此常被用于等待购房、购车等款项支付时点的短期闲置资金^[11]。

在币种上，人民币业务设一天和七天两个档次，外币通知存款则只有七天品种，外币七天通知存款按支取日的七天通知存款利率和实际存天数据计息^[12]。部分银行还提供以七天为周期的本金和利息自动滚存服务，使资金按七天一次结息并自动续存^[13]。

局限

七天通知存款的收益高度依赖支取日的挂牌利率，利率下调时实际收益随之下降，且计息通常不分段，存期内遇利率调整不能按各段利率分别计算^[6]。与定期存款相比，其利率水平一般更低，不具备锁定长期利率的功能^[3]。

其“灵活性”以严格的程序为前提。实际存期不足七天、未提前通知即支取、已办通知却提前或逾期支取、支取金额不足或超过约定金额、支取金额不足最低支取金额等情形，相应部分均按活期存款利率计息^[2]。已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内的天数不计息^[1]。

门槛方面，个人最低起存金额为 5 万元，部分支取后留存部分低于起存金额的须清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息^[2]。此外，自动滚存型的智能通知存款在 2024 年前后已被多数银行停止自动转存或终止^[3]。

参见

• 通知存款 —— 七天通知存款所属的存款类别，按通知期限分为一天和七天两个品种

• 中国人民银行 —— 印发《通知存款管理办法》、统一规范该业务的机构

• 活期存款 —— 未按约定通知支取时相应部分所适用的计息依据

• 定期存款 —— 与通知存款在存期约定和利率水平上形成对照的存款品种

• 存款基准利率 —— 通知存款利率加点定价所依据的基准

• 协定存款 —— 与通知存款同受利率加点上限管理的存款品种